เปรียบเทียบ ประกันชีวิตรายปี vs ตลอดชีพ

ประกันชีวิตคือเครื่องมือสำคัญ แต่การเลือกประเภทประกันให้เหมาะสมกับช่วงวัยและเป้าหมายเป็นเรื่องที่ต้องพิจารณาอย่างถี่ถ้วน ทางเลือกหลักที่ผู้คนมักเปรียบเทียบคือ ประกันชีวิตรายปี (Term Life) และ ประกันชีวิตตลอดชีพ (Whole Life) ซึ่งมีหลักการทำงานและจุดประสงค์ที่แตกต่างกันอย่างสิ้นเชิง

1. ความแตกต่างสำคัญ: ระยะเวลาและความคุ้มครอง
ลักษณะที่เปรียบเทียบ    ประกันชีวิตรายปี (Term Life)    ประกันชีวิตตลอดชีพ (Whole Life)
ระยะเวลาคุ้มครอง    ชั่วคราว/จำกัด เช่น 1 ปี, 5 ปี, 10 ปี หรือสูงสุดถึง 20-30 ปี    ตลอดชีวิต เช่น คุ้มครองถึงอายุ 90 ปี หรือ 99 ปี
การสะสมมูลค่าเงินสด    ไม่มี (เป็นเบี้ยทิ้ง)    มี สะสมมูลค่าเงินสด สามารถกู้หรือเวนคืนได้
การสิ้นสุดสัญญา    สิ้นสุดลงเมื่อครบกำหนดเวลา ไม่มีการจ่ายคืนเบี้ย    สิ้นสุดเมื่อผู้เอาประกันเสียชีวิต หรือเมื่อมีอายุครบกำหนดสัญญา
เบี้ยประกัน    ต่ำมาก เมื่อเทียบกับทุนประกันที่เท่ากัน    สูงกว่า ประกันชีวิตรายปี อย่างชัดเจน

2. เจาะลึกความคุ้มค่า: เบี้ยประกันและความยืดหยุ่น
ประกันชีวิตรายปี ชนะขาดลอยในด้าน อัตราเบี้ยประกัน ต่อทุนประกันที่เท่ากัน หากต้องการทุนประกัน 5 ล้านบาทในระยะเวลา 10 ปี การเลือก ประกันชีวิตรายปี จะช่วยประหยัดเบี้ยในแต่ละปีได้หลายเท่าตัว เมื่อเทียบกับตลอดชีพ ทำให้มีเงินเหลือไปลงทุนหรือออมในช่องทางอื่น ๆ ได้

3. ใครเหมาะกับ ประกันชีวิตรายปี และใครเหมาะกับตลอดชีพ
ผู้ที่เหมาะกับประกันชีวิตรายปี:
คนวัยสร้างตัวหรือมีภาระหนี้สิน: เช่น ผ่อนบ้าน หรือมีลูกเล็กที่ต้องการหลักประกันสูงในช่วงเวลาจำกัด
ผู้ที่ต้องการประหยัดเบี้ย: ต้องการความคุ้มครองสูง แต่มีงบประมาณจำกัด และต้องการแยกส่วนการลงทุนออกจากประกัน
ผู้ที่ต้องการความยืดหยุ่น: สามารถปรับเปลี่ยนความคุ้มครองใหม่ได้เมื่อครบกำหนดสัญญา

ผู้ที่เหมาะกับประกันชีวิตตลอดชีพ:
ผู้ที่ต้องการวางแผนมรดก: เพื่อให้มั่นใจว่าจะมีเงินก้อนมอบให้ทายาทแน่นอน ไม่ว่าจะเสียชีวิตเมื่อใดก็ตาม
ผู้ที่ต้องการวินัยการออมระยะยาว: เพราะมีมูลค่าเงินสดสะสมไว้ใช้ในยามจำเป็น
ผู้ที่ต้องการเบี้ยคงที่ตลอดสัญญา: เบี้ยจะไม่เพิ่มขึ้นตามอายุ