ทุนประกันที่เหมาะสมสัมพันธ์กับ เบี้ยประกันชีวิต ที่ควรจ่าย
หนึ่งในข้อผิดพลาดที่พบบ่อยที่สุดในการซื้อประกันชีวิตคือการซื้อตามคำแนะนำของตัวแทนโดยไม่ได้คำนวณความจำเป็นของตนเอง
การกำหนด ทุนประกันที่เหมาะสม
ไม่ได้หมายถึงการซื้อทุนประกันที่สูงที่สุดเท่าที่ทำได้
แต่เป็นการซื้อในวงเงินที่เพียงพอต่อการทดแทนรายได้และหนี้สินของครอบครัวอย่างแท้จริง
ซึ่งจะช่วยควบคุม เบี้ยประกันชีวิต ให้อยู่ในระดับที่ประหยัดและคุ้มค่า
1. วิธีคำนวณ ทุนประกันที่เหมาะสม (DIME Method)
นักวางแผนการเงินแนะนำให้ใช้สูตรคำนวณง่าย
ๆ เพื่อหาทุนประกันชีวิตที่ควรมี เพื่อป้องกันไม่ให้จ่ายเบี้ยประกันชีวิต
สูงเกินความจำเป็น:
• D (Debt): หนี้สินทั้งหมดที่มี (บ้าน, รถ, หนี้บัตรเครดิต)
• I (Income): รายได้ที่ต้องการทดแทนให้ครอบครัว (คูณด้วยจำนวนปีที่ต้องการให้ทดแทน เช่น 5-10 ปี)
• M (Mortgage): ยอดหนี้บ้านคงเหลือ
• E (Education): ค่าเล่าเรียนบุตรที่ต้องเตรียมไว้จนสำเร็จการศึกษา
{ทุนประกันที่เหมาะสม} = D + I + M + E
2. ความสัมพันธ์ระหว่าง เบี้ยประกันชีวิต กับทุนประกัน
เมื่อได้วงเงินทุนประกันที่เหมาะสมแล้ว
(เช่น 5 ล้านบาท) ควรหันมาเลือกประเภทประกันที่ให้ อัตราเบี้ยประกันชีวิต
ต่อทุนประกันที่ดีที่สุด:
• เน้น Term Life: หากมีหนี้สินและภาระสูง แต่มีงบประมาณจำกัด Term Life จะให้ทุนประกัน 5 ล้านบาท โดยใช้ เบี้ยประกันชีวิต ต่ำที่สุด
•
หลีกเลี่ยง Over-Insured: หากซื้อทุนประกันสูงเกินความจำเป็น (เช่น
ทุนประกัน 10 ล้าน แต่ภาระหนี้สินรวมเพียง 3 ล้าน) เท่ากับว่ากำลังจ่าย
เบี้ยประกันชีวิต สำหรับส่วนเกิน 7 ล้านบาทโดยไม่จำเป็น
ซึ่งเงินส่วนนั้นสามารถนำไปลงทุนสร้างผลตอบแทนได้ดีกว่า
3. การหาอัตราส่วน "ความคุ้มครองต่อเบี้ย" ที่ดีที่สุด
สามารถประเมินความคุ้มค่าของ เบี้ยประกันชีวิต ได้ง่าย ๆ โดยดูที่อัตราส่วนของ (ทุนประกัน / เบี้ยที่จ่ายต่อปี)
ตัวอย่าง:
แผน A จ่ายเบี้ย 10,000 บาท/ปี คุ้มครอง 1 ล้านบาท | แผน B จ่ายเบี้ย
15,000 บาท/ปี คุ้มครอง 3 ล้านบาท | แผน B คุ้มค่ากว่า
เพราะให้ความคุ้มครองสูงกว่ามากเมื่อเทียบกับเบี้ยที่เพิ่มขึ้นเพียงเล็กน้อย
4. ข้อควรระวังเมื่อมีทุนประกันสูง
แม้การมีทุนประกันสูงจะดี
แต่หากวงเงินเกินกว่าที่บริษัทกำหนด (เช่น เกิน 5 ล้านบาท)
บริษัทอาจเรียกให้มีการ ตรวจสุขภาพอย่างละเอียด
หรือขอเอกสารทางการเงินเพิ่มเติม ซึ่งอาจทำให้กระบวนการอนุมัติ
เบี้ยประกันชีวิต ล่าช้าและซับซ้อนขึ้น
การรู้ว่าครอบครัวของต้องการเงินเท่าไหร่เพื่อทดแทนรายได้คือการควบคุม
เบี้ยประกันชีวิต ที่ดีที่สุด เพราะจะไม่หลงไปกับแผนประกันที่ไม่จำเป็น
และสามารถจัดสรรเงินไปสู่การลงทุนที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่าได้
ความคิดเห็น
แสดงความคิดเห็น