เบี้ยประกันผลตอบแทนประกันชีวิตรายปี

 เมื่อผู้คนตัดสินใจซื้อประกัน มักจะมองหา "ความคุ้มค่า" และ "ผลตอบแทน" ที่จะได้รับ แต่สำหรับ ประกันชีวิตรายปี คำว่า 'ผลตอบแทน' ไม่ได้หมายถึงผลกำไรหรือดอกเบี้ย แต่หมายถึง การโอนความเสี่ยง และ การป้องกันความเสียหายทางการเงิน บทความนี้จะวิเคราะห์ความคุ้มค่าของเบี้ยประกันที่จ่ายไป และทำความเข้าใจ "ผลตอบแทน" ที่แท้จริงของประกันประเภทนี้

1. ปัจจัยที่กำหนดอัตราเบี้ย ประกันชีวิตรายปี
เบี้ยประกันของ ประกันชีวิตรายปี ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลัก ๆ ซึ่งทำให้ราคาแตกต่างกันมากเมื่อเทียบกับทุนประกัน:
อายุและเพศ: อายุยิ่งน้อย เบี้ยยิ่งถูก เพศหญิงมักมีเบี้ยต่ำกว่าเพศชายในวัยเดียวกัน เนื่องจากอายุขัยเฉลี่ยสูงกว่า
สุขภาพ: สุขภาพที่ดีส่งผลให้เบี้ยคงที่ หากมีโรคประจำตัว อาจมีการเพิ่มเบี้ย (Rated Up)
ระยะเวลาคุ้มครอง: สัญญาที่ยาวขึ้น (เช่น 20 ปี) มักจะมีเบี้ยเฉลี่ยต่อปีที่สูงกว่าสัญญาที่สั้นกว่า (เช่น 1 ปี)



2. ความคุ้มค่าที่แท้จริง: อัตราส่วนความคุ้มครองต่อเบี้ยที่จ่าย
ความคุ้มค่าของ ประกันชีวิตรายปี อยู่ที่อัตราส่วนของ (ทุนประกัน / เบี้ยประกันที่จ่าย) ซึ่งสูงมาก ยกตัวอย่างเช่น อาจจ่ายเบี้ยเพียง 15,000 บาทต่อปี แต่ได้รับความคุ้มครองสูงถึง 3 ล้านบาท
การบริหารความเสี่ยง: เงิน 15,000 บาท ที่จ่ายไป ไม่ได้ซื้อผลกำไร แต่ซื้อความสบายใจว่าหากเกิดเหตุไม่คาดฝันขึ้น เงิน 3 ล้านบาท จะถูกโอนไปยังครอบครัวทันที นี่คือความคุ้มค่าของการ "โอนความเสี่ยง"

3. ประกันชีวิตรายปี กับแนวคิด "ผลตอบแทน" ที่ไม่ใช่ตัวเงิน
สำหรับ ประกันชีวิตรายปี ผลตอบแทนที่ได้รับไม่ใช่การเติบโตของมูลค่าเงินสด แต่คือการป้องกันความเสียหายในอนาคต:
ผลตอบแทนด้านการเงินครอบครัว: หากผู้เอาประกันจากไป ครอบครัวจะไม่ประสบปัญหาทางการเงินอย่างรุนแรง (ผลตอบแทนในรูปของความมั่นคง)
ผลตอบแทนด้านโอกาสในการลงทุน: เมื่อจ่ายเบี้ยประกันชีวิตรายปีที่ต่ำ มีเงินส่วนต่างเหลือไปลงทุนในสินทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่า 10% ต่อปีได้

4. ข้อควรระวัง: ประกันรายปีแบบมีเงินคืน (Return of Premium Term Life)
ปัจจุบัน มีผลิตภัณฑ์ ประกันชีวิตรายปี บางประเภทที่เสนอ "เงินคืนเบี้ย" หากอยู่ครบกำหนดสัญญา แม้จะฟังดูดี แต่เบี้ยประกันมักจะสูงกว่า Term Life ทั่วไป 2-3 เท่า ดังนั้น ผู้ซื้อควรเปรียบเทียบว่า การนำเงินส่วนต่างของเบี้ยประกันไปลงทุนเอง จะให้ผลตอบแทนรวมที่สูงกว่าหรือไม่