ประกันสะสมทรัพย์ระยะสั้น/ระยะยาว เลือกแบบไหนตอบโจทย์

 การวางแผนการเงินด้วย ประกันแบบสะสมทรัพย์ หรือ ประกันออมทรัพย์ เป็นทางเลือกที่น่าสนใจ เพราะนอกจากจะช่วยสร้างวินัยในการออมแล้ว ยังได้รับความคุ้มครองชีวิตและสิทธิลดหย่อนภาษีอีกด้วย อย่างไรก็ตาม หลายคนมักสับสนระหว่างแผน ระยะสั้น กับ ระยะยาว ว่าแตกต่างกันอย่างไร และควรเลือกแบบไหนดี

ข้อดี-ข้อเสีย ของแต่ละประเภท
1. ประกันสะสมทรัพย์ระยะสั้น (เช่น 3/2, 10/5)
ข้อดี:
ภาระสั้น: จ่ายเบี้ยสั้น จบภาระเร็ว เหมาะกับผู้ที่มีรายได้สูงในช่วงเวลาสั้นๆ หรือต้องการปิดภาระค่าใช้จ่าย
ได้เงินคืนเร็ว: สามารถนำเงินก้อนที่ได้ไปใช้ตามเป้าหมายระยะสั้นได้ทันที หรือนำไปลงทุนต่อ
สร้างวินัยการออมระยะสั้น: บังคับให้เก็บเงินก้อนเล็กๆ ได้ตามแผนที่วางไว้
ข้อเสีย:
เบี้ยสูง: เบี้ยประกันต่อปีค่อนข้างสูง ต้องใช้เงินก้อนใหญ่ในการเริ่มต้น
ผลตอบแทนอาจไม่สูงนัก: หากเทียบกับประกันระยะยาวหรือการลงทุนอื่นๆ



2. ประกันสะสมทรัพย์ระยะยาว (เช่น 20/20, 25/15)
ข้อดี:
เบี้ยต่ำ: เบี้ยประกันต่อปีไม่สูงมาก สามารถแบ่งจ่ายได้สบายๆ เหมาะกับผู้ที่มีรายได้ประจำมั่นคง
ผลตอบแทนสูงกว่า: เมื่อครบกำหนดสัญญา มักได้รับผลตอบแทนรวมที่สูงกว่า (อาจจะสูงถึง 300%-800% ของจำนวนเงินเอาประกัน)
ลดหย่อนภาษีได้ต่อเนื่อง: หากมีระยะเวลาคุ้มครอง 10 ปีขึ้นไป สามารถนำเบี้ยไปลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 100,000 บาทต่อปีไปได้ยาวนาน
สร้างเงินก้อนใหญ่: เหมาะสำหรับการวางแผนเกษียณหรือทุนการศึกษาบุตรในอนาคต
ข้อเสีย:
ภาระยาวนาน: ต้องผูกพันกับการจ่ายเบี้ยเป็นระยะเวลานาน
สภาพคล่องต่ำ: ไม่สามารถถอนเงินออกมาใช้ได้ง่ายๆ ก่อนครบกำหนด หากยกเลิกกลางคันอาจขาดทุน

ปัจจัยในการเลือกที่เหมาะสม
การจะเลือกทำประกันสะสมทรัพย์แบบใด ควรพิจารณาจากปัจจัยสำคัญเหล่านี้:

1. กำหนดเป้าหมายทางการเงินให้ชัดเจน:
ถ้าต้องการเก็บเงินก้อนเพื่อใช้ใน 5-10 ปี ข้างหน้า (ระยะสั้น-กลาง) เช่น เก็บเงินไปเที่ยว, ซื้อของ, ดาวน์บ้าน/รถ → เลือกแบบระยะสั้น
ถ้าต้องการเงินก้อนสำหรับ วัยเกษียณ หรือ ทุนการศึกษาบุตร (ระยะยาว) → เลือกแบบระยะยาว

2. ความสามารถในการจ่ายเบี้ย:
ถ้ามี เงินก้อนใหญ่ หรือ รายได้สูง ในช่วงสั้นๆ และอยากปิดภาระ → เลือกแบบจ่ายเบี้ยสั้น (เช่น 10/5)
ถ้ามี รายได้ประจำที่มั่นคง และต้องการจ่ายเบี้ยในจำนวนที่ สบายๆ ทุกปี → เลือกแบบจ่ายเบี้ยยาว

3. สิทธิลดหย่อนภาษี:
ทุกแผนที่ ความคุ้มครอง 10 ปีขึ้นไป สามารถลดหย่อนภาษีได้
ถ้าต้องการลดหย่อนภาษีสูงสุด ต่อเนื่องยาวนาน → เลือกแบบระยะยาว ที่จ่ายเบี้ยต่อเนื่อง

การทำประกันสะสมทรัพย์ทั้งระยะสั้นและระยะยาวมีข้อดีที่แตกต่างกัน ไม่มีแบบใดดีกว่าแบบใดโดยสมบูรณ์ แต่แบบที่ตอบโจทย์ เป้าหมาย และ กำลังทรัพย์ คือตัวเลือกที่ดีที่สุด